Lai gan biežāk ierasts redzēt darbojamies Lietuvas uzņēmumus Latvijā, nevis otrādi, Altero ar nopietniem nolūkiem sāk darbu kaimiņvalstī

Finanšu tehnoloģijas

Latvijā no jauna izsniegto patēriņa kredītu tirgus privātpersonām ir aptuveni 300 miljoni eiro gadā, bet Lietuvā – 450 miljoni eiro. SIA Altero vadītājs Artūrs Kostins stāsta, ka kaimiņvalsts tirgus apgūšana atšķiras no tā, kā tas notika Latvijā, jo Altero ieiet tirgū, sadarbojoties ar uzņēmumiem, ar ko strādā jau Latvijā. Šobrīd tam ir septiņi partneri, un paredzēts palielināt to skaitu līdz 14. «Ir daudz, daudz vienkāršāk, jo Latvijā sākām biznesu, nezinot, ko darām un kāpēc. Bija skaidrs plāns, bet tam nebija nekāda apstiprinājuma. Šobrīd Latvijā esam guvuši tam apstiprinājumu, mums ir trīs gadu pieredze, tāpēc nav šaubu par mērķu sasniegšanu Lietuvā. Mums nav tik lielas šaubas, kādas bija pašā sākumā Latvijā. Attiecīgi zinām, konkrēti varam solīt saviem sadarbības partneriem un esam pārliecināti par šādas platformas vietu tirgū. Domāju, ka cilvēki izmantos šo pakalpojumu tāpat kā Latvijā. Parasti lietuvieši ienāk Latvijas tirgū, piemēram, Maxima, Caffeine, Čili pica, tagad arī tirdzniecības centri. Savukārt latviešu uzņēmumu Lietuvas tirgū ir diezgan maz. Tas ir retums, tāpēc tur ir liels respekts pret mums,» apgalvo Artūrs.

Viņš ievērojis, ka algu līmenis Lietuvā ir par aptuveni 10% zemāks un darbaspēks šķiet pieejamāks. «Mūsu sludinājumi Lietuvā ir vismaz divreiz biežāk apmeklēti nekā Latvijā un «savāc» divreiz vairāk CV. Arī interesentu atbilstība amatam ir augstāka,» viņš klāsta.

Citi izskatīšanas principi

Artūrs spriež, ka Lietuvā noteikumi šāda biznesa darbībai ir līdzīgi kā Latvijā. Tāpat īpaši neatšķiras biznesa ētika. «Viss ir līdzīgi, izņemot kreditēšanas nianses, kas ir krasi atšķirīgas. Lielākā atšķirība ir aizdevēju licencēšana – lai varētu izsniegt kredītus, licenci izsniedz Lietuvas Banka, bet pie mums to dara Finanšu un kapitāla tirgus komisija un Patērētāju tiesību aizsardzības centrs. Līdz ar to, ja ir viens regulators, visiem viss ir daudz skaidrāks un noteikumi tiek ievēroti 100%, piemēram, ja ir noteikts, ka klients par kredītu drīkst maksāt ne vairāk kā 30% no saviem oficiālajiem ienākumiem, tad to tas arī nozīmē,» viņš teic.

Atšķiras arī kredītu izvērtēšanas process. Latvijā privātpersonu patēriņa kredītu izvērtēšana balstās gan uz informāciju dažādos reģistros, gan konta pārskatu – faktiskajiem ieņēmumiem un izdevumiem un apgrozījuma ātrumu. «Cilvēks var saņemt tūkstoš eiro algu un tērēt to pakāpeniski visu mēnesi vai arī pāris dienās atdot visu naudu parādos. Šīs ir divas dažādas klientu kategorijas,» saka Artūrs. Taču Lietuvā klientu izvērtēšana balstās tikai uz reģistros pieejamo informāciju. Tā ir apmierinoša, konta pārskatus klientiem pieprasa tikai 5% gadījumu. Viņa skatījumā, Lietuvā ir mazāk reģistru, bet tie biežāk tiekot atjaunoti un ir ērtāki lietošanā.

Noskata Poliju

Pēc Lietuvas iecerēts attīstīties Igaunijā un Polijā. «Domāju, ka Igaunijā ieiesim vēl šogad, bet ceru, ka drīz būsim arī Polijā. Šīs valsts tirgus ir vismaz 20 reizes lielāks nekā Latvijas, un proporcionāli lielāks ir arī tirgus potenciāls. Polijā ir lielāks potenciāls nekā Baltijā kopumā,» saka Artūrs.

Vaicāts, kādas investīcijas prasa katrs jauns tirgus, viņš teic – dažus simtus tūkstošus eiro. Sākt biznesu mazā valstī ir lētāk, nekā ieiet lielā tirgū. Lai gan pieņemts, ka jaunuzņēmumiem, kam ir virtuāls produkts, nav lielu izmaksu, ienākot jaunos tirgos, Artūrs teic, ka Altero gadījumā tā nav, jo vajadzīgi ieguldījumi mārketingā. «Lai būtu vienā līmenī ar galvenajiem spēlētājiem, jāpērk daudz mārketinga pakalpojumu, līdz ar to, ja Lietuvā tie ir vairāki simti tūkstoši eiro, Polijā šis skaitlis jāreizina ar desmit,» atklāj Artūrs.

Nopelna pusmiljonu

Pērn uzņēmuma apgrozījums bija 1,4 miljoni eiro. «Pagājušais gads noslēdzās ar peļņu, tā bija 542 tūkstoši eiro. Šis jau ir mūsu otrais gads ar peļņu – pirmais darbības gads bija ar zaudējumiem, otrais ar mazu peļņu, bet trešais jau ar pusmiljona eiro peļņu, strādājot tikai Latvijā,» atklāj Artūrs.

Latvijā ar Altero starpniecību klientiem mēnesī tiek izsniegti vidēji trīs miljoni eiro, un pērn kopumā tie bija 26,5 miljoni eiro, savukārt kopš darbības sākšanas – 48 miljoni eiro. Pašlaik uzņēmuma izaugsmes temps samazinās. «Sākumā ir vieglāk augt par 100% katru mēnesi. Sasniedzot 12% tirgus daļu, konkurējam ar lielajiem zīmoliem, un tas kļūst grūtāk,» saka Artūrs.

Vidējā ar Altero starpniecību izsniegtā patēriņa kredīta summa pērn bija 3,5 tūkstoši eiro, auto kredīta – 4,7 tūkstoši eiro, un refinansēšana notiek aptuveni 2,5 tūkstošu eiro apmērā. «Interesanti, ka katrs trešais klients, kas piesakās refinansēšanai, apvieno vairāk nekā piecus ātros kredītus. Tātad no tiem, kam ir vairāki kredīti un kuri vēlas tos apvienot, trešdaļai ir vairāk nekā pieci. Mūsdienās vairāki aizdevumi nav nekas neparasts, un dabiska ir vēlme tos apvienot vienā,» viņš spriež.

Apjoms samazinās

Pērn Latvijā visi nebanku kreditētāji bija aktīvi, jo zināja, ka būs izmaiņas noteikumos saistībā ar procentlikmju griestiem un mārketinga ierobežojumiem.

«Tolaik neviens nesaprata, kas būs pēc tam un kā, bet bija skaidrs, ka jāizsniedz vairāk. Tāpēc vienā brīdī aizdevēji sāka kreditēt agresīvāk, lai noslēgtu pēc iespējas vairāk aktīvo līgumu. Vairāk tas attiecās uz kredītlīnijām, jo to līgumus var turpināt arī pēc ierobežošanas. Tas attiecīgi ietekmēja mūsu kredītu pārdošanu, jo piedāvājam salīdzināt arī šāda veida kredītus,» saka Artūrs. Līdz ar jaunajiem noteikumiem pēc 1. janvāra tiek izsniegts mazāk aizdevumu. Viņš novērojis, ka dažas bankas aktualizējušas savus produktus, samazinājušas procentlikmes, izstrādājušas un piedāvā jaunumus, pagarinājušas termiņus, palielinājušas summas. Vaicāts, kā izmaiņas noteikumos maina cilvēku interesi par aizdevumiem, Artūrs teic, ka izsniegto aizdevumu skaits ir samazinājies par 12 procentpunktiem. Tas saistīts ar to, ka tagad, lai izsniegtu kredītu, jāanalizē informācija par potenciālo klientu vairāk datubāzēs nekā līdz šim, turklāt informācija tajās tiek atjaunota biežāk. «Nebanku aizdevēji piespiedu kārtā zina par klientiem vairāk nekā līdz šim, līdz ar to samazinās kreditēšanas apjoms. Protams, mūsu biznesu tas ietekmē negatīvi, jo mazāk cilvēki aizņemas. Taču, neskatoties uz to, ka daži tirgus spēlētāji izsniedz mazāk kredītu, Altero tirgū zina arvien labāk. Šobrīd mūsu tirgus daļa ir aptuveni 12% no visas patēriņa kreditēšanas, ieskaitot banku un nebanku sektoru,» viņš lēš. Kopš darbojas Altero, ir radusies konkurence, taču Artūrs teic, ka to nejūt. Jūtama starpnieku darbība, jo virkne uzņēmumu darbojas nevis kā salīdzināšanas portāli, bet kredītu brokeri.

Kredītu kalkulators

Artūrs piebilst, ka ne visi interesenti, kuri aizpilda pieteikumu aizdevuma saņemšanai, to saņem. Tas nav tikai tāpēc, ka aizdevēji neizsniegtu kredītus, bet tāpēc, ka tā ir kredītu salīdzināšanas platforma un cilvēki to izmanto, lai izpētītu savas iespējas. «Cilvēki apskatās, kas pieejams, tāpat mēdz pārdomāt. Šī ir salīdzināšanas platforma, un pieteikumu nevajag uzskatīt par apsolījumu un reālu interesi ņemt kredītu. Līdzīgi mēs ss.com skatāmies mašīnas un dzīvokļus. Liela klientu daļa mūs vienkārši izmanto kā kalkulatoru,» atzīst Artūrs.