Pagātnes parāds var sadārdzināt kredītu

Kredīti

Aizdevuma saņemšana bankā pēc negatīvas pieredzes pagātnē atkarīga no parāda rakstura, taču nereti potenciālajam aizņēmējam var nākties gaidīt gadiem, kamēr kredītiestāde sniegs pozitīvu atbildi kredīta pieteikumam.

Var būt šķērslis

Aizvadīti aptuveni desmit gadi kopš finanšu krīzes – tolaik ne vienam vien kredītņēmējam radās problēmas ar aizdevuma atmaksu, un parādu jūgs vilkās ilgi līdzi, kā rezultātā daudzi aizņēmēji nokļuva parādu piedziņu kompāniju redzeslokā. Tagad daļa iedzīvotāju skatās uz jauniem aizdevumiem, taču nereti gadās, ka kredīts tiek atteikts negatīvas kredītvēstures dēļ. Banku attieksme pret šādiem kredītņēmējiem ir dažāda, taču kredītiestāžu pārstāvji skaidro, ka katrs gadījums tiek izskatīts individuāli un ir būtiski, kāda bijusi aizņēmēja attieksme pret parāda atmaksu, cik ilgā laikā tas nomaksāts, un citi aspekti. Tiesa gan, šāda pagātne var ja ne pārvilkt svītru kredīta saņemšanai, tad sadārdzināt to, vai arī banka var prasīt lielāku pirmo iemaksu.

Svarīgākais nosacījums jebkura aizdevuma saņemšanai ir stabila naudas plūsma, piemēram, darba alga vai pensija. Ne mazāk svarīgs faktors, protams, ir arī līdzšinējā kredītvēsture un esošo kredītsaistību apmērs, kā arī to attiecība pret ikmēneša ienākumiem. «Tas apliecina ne tikai klienta spēju plānot savas finanses, bet arī izvēlēties atbilstošāko aizdevuma veidu katrai konkrētajai situācijai,» skaidro Norvik Bankas produktu attīstības un pārdošanas departamenta vadītāja Karīna Ribuša-Viļuma, un viņai piekrīt arī citu banku speciālisti. «Aizdevuma saņemšanas nosacījumi privātpersonai būs atšķirīgi atkarībā no tā mērķa un apmēra,» stāsta Swedbank Hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs Normunds Dūcis. Kā piemērs – mājokļa kredīta saņemšanai ir nepieciešami vismaz 600 eiro mēnesī neto ienākumi (vai 800 eiro mēnesī, ja aizņemas divas personas), savukārt patēriņa kredīta gadījumā, kur aizdevuma summas būs mazākas un termiņš īsāks, pietiks vien ar 250 eiro mēnesī, lai saņemtu minimālo summu. Papildus, pēc viņa teiktā, protams, tiek analizētas gan blakus saistības, ja tādas ir, gan klienta iepriekšējā sadarbība ar finanšu iestādēm, tā disciplīna. «Negatīva kredītvēsture, kurā atrodami aizdevuma atmaksas kavējumi, ir ļoti nopietns kritērijs aizdevuma izsniegšanā, jo tas precīzi norāda uz disciplīnu vai spēju godprātīgi pildīt uzņemtās saistības. Negatīva kredītvēsture var nosvērt jautājumu par aizdevuma neizsniegšanu vai arī izsniegšanu ar striktākiem nosacījumiem (lielāku savu paša līdzdalību vai lielāku riska maržu, kas palielinās klienta kopējo procentu likmi),» uzsver bankas pārstāvis, piebilstot, ka kredītiestādes saviem klientiem piedāvā dažādus risinājumus, kā klientam, nonākot grūtākā situācijā, rast risinājumu turpmākai saistību pildīšanai. Visbiežāk, ja cilvēks sadarbojas ar aizdevēju, ir iespēja panākt pozitīvu iznākumu un nenonākt līdz parādu piedzīšanai. «Nespēja izpildīt savas uzņemtās saistības, kā rezultātā aizdevums ir ticis nodots parādu piedzīšanai, lielākoties pārvilks svītru iespējamai finansējuma saņemšanai tuvākajā nākotnē. Termiņš būs atkarīgs no konkrētās situācijas un apstākļiem, kā tā ir radusies, bet tas var sasniegt arī pieminētos 10 gadus; aizdevējam ir jāgūst pārliecība, ka klienta finansiālā situācija ir stabila, kā arī viņš ar savu uzvedību ir pierādījis, ka šāda situācija neatkārtosies,» viņš piebilst.

Arī K. Ribuša-Viļuma uzsver, ka jebkurš jauna aizdevuma pieprasījums tiek skatīts individuāli, tostarp arī, ja cilvēkam iepriekš izsniegta aizdevuma atmaksā tikuši iesaistīti piedziņas speciālisti. Šajā gadījumā tiek izvērtēti apstākļi, kādēļ cilvēkam radušās atmaksas problēmas, vai klients laikus vērsies bankā, lai rastu risinājumu šo problēmu novēršanai, kā arī tas, cik cilvēks ir bijis atvērts sadarbībai ar banku. Klients var pretendēt uz jauna aizdevuma saņemšanu, ja kopš problemātisko aizdevumu pilnīgas atmaksas ir pagājuši vismaz trīs gadi, viņa stāsta.

Nav noilguma

Klienta kredītvēsture ir viens no svarīgākajiem kritērijiem kredītlēmuma pieņemšanā, tomēr katrs gadījums un situācija tiek vērtēta individuāli, piekrīt Luminor Privātpersonu apkalpošanas departamenta vadītājs Latvijā Normunds Rudzītis, piebilstot, ka nav konkrēta termiņa, pēc kura klients atkal varētu saņemt aizdevumu jeb negatīvai kredītvēsturei nav precīza noilguma – tie nav ne 5, ne 10 gadi. «Izvērtējot situāciju, var tikt pieņemts lēmums, ka parāds ir nebūtisks, nav pamata domāt par ilgstošām maksātspējas problēmām vai to atkārtošanos nākotnē, tāpēc aizdevumu var piešķirt, un otrādi – banka var pieņemt lēmumu, ka klientam netiks piešķirts aizdevums ne tagad, ne pēc 10 gadiem. Ja tiek pieņemts lēmums izsniegt aizdevumu klientiem ar negatīvu kredītvēsturi, var tikt piemēroti striktāki kredīta nosacījumi, piemēram, augstāka procentu likme vai īsāks atmaksas termiņš,» viņš skaidro.

Dažādi avoti

Bankas datu iegūšanai izmanto dažādus informācijas avotus. Tā, piemēram, Norvik Banka klienta kredītvēstures izvērtēšanai primāri izmanto Latvijas Bankas (LB) Kredītu reģistrā pieejamo informāciju, pašā bankā pieejamo informāciju, kā arī dažādu piedziņas kompāniju uzturētās datu bāzes. Luminor bankas speciālisti izmanto bankas iekšējās datu bāzes, LB Kredītu reģistra, Kredītu informācijas biroja, arī citu Latvijā pieejamo parādnieku reģistru datus.

Pēc K. Ribušas-Viļumas teiktā, parādu esamība, kas tādējādi liecina par klienta vājo kredītspēju, ir viens no biežākajiem aizdevuma atteikuma iemesliem līdzās neproporcionālām esošajām kredītsaistībām. «Jāsaprot, ka aizdevuma atteikums vairumā šādu gadījumu ir labākais variants arī pašam klientam, jo nepalielina viņa kopējo saistību slogu, bet mudina izvērtēt savas spējas atmaksāt jau aizņemtos līdzekļus,» piebilst Norvik Bankas pārstāve. Tomēr, pēc N. Rudzīša teiktā, nav daudz tādu klientu, kam kredīti tiek atteikti, jo ir bijuši parādi piedziņas kompānijās. «Tie veido nebūtisku īpatsvaru – visdrīzāk, tāpēc, ka klienti, kuriem ir saistību problēmas, pie finanšu pakalpojumu sniedzējiem vēršas salīdzinoši retāk,» viņš skaidro.